債務整理の教科書的ブログです。

悪質な金融業者から身を守るには、そのような金融業者からお金を借りないのが一番です。
しかし不幸にも、もしお金を借りてしまった場合はどのような対策をとるべきでしょうか。
まずは専門家に相談し、過払いや不当な取り立てをしないよう文書をだしてもらうことです。専門家が文面を正式に金融業者に送ると取り立ては止まります。法律違反となるからです。
それから、ドアの鍵を厳重にする、防犯ブザーを使うなど、すぐに警察に通報できるように安全を確保しましょう。
弁護士・司法書士事務所にまずは早めに相談してください。

このような悪質な取立てに対して、行政指導を求めたり、警察に訴えたりするためには証拠も必要になります。証拠を残せれば、違法な取立て行為を止めさせること、損害賠償請求が認められる場合もあります。
電話などやりとりは録音しておくといいでしょう。
相場金額参考（依頼する事務所により異なる）

■専門家に依頼する場合弁護士　実費＋着手金20～50万円（＋報酬額20～50万円）司法書士　実費＋着手金15～30万円 （1）着手金2万円×金融業者数。最低5万円
■報酬体系が明確であるかわからないことがあったら遠慮なく聞きましょう。また嫌がらずに親身になってくれる専門家を選びましょう。債務整理の費用が曖昧だったり、手続き中に思わぬ別料金が発生することもありますのでそのあたりをキチンと事前に説明してくれない専門家は避けておきましょう。
明確、カンタン、明瞭な料金体系でなくてはいけません。

①　第２条第３項第３号に規定する割賦購入あっせんに係る弁済金の支払については、当該弁済金の支払が、その支払の時期ごとに、次の各号に規定するところにより当該各号に掲げる当該割賦購入あっせんに係る債務に充当されたものとみなして、前条の規定を準用する。この場合において、同条第１項中「第30条の２第１項第２号又は第５項第２号の支払分」とあるのは「第30条の２第３項第２号の弁済金」と、同条第４項中「支払分」とあるのは「弁済金」と、同項第１号中「支払総額」とあるのは「第30条の２第２項第１号の現金販売価格又は現金提供価格」と読み替えるものとする。
(1) 遅延損害金があるときは、それを優先し、次に、当該割賦購入あつせんの手数料、これら以外の債務の順で、それぞれに充当する。
(2) 前号の遅延損害金については、その発生が早いものから順次に充当する。
(3) 第１号の手数料については、その支払うべき時期が早いものから順次に充当する。

(4) 遅延損害金及び割賦購入あつせんの手数料以外の債務については、その割賦購入あつせんの手数料の料率が高いものから順次に充当し、その充当の順位が等しいものについては、その債務が発生した時期が早いものから順次に充当する。

②　前項に定めるもののほか、第２条第３項第３号に規定する割賦購入あつせんに係る弁済金の支払に関し前条の規定を準用するために弁済金の充当について必要な事項は、政令で定める。
【割賦販売法　第３０条の５】
抗弁事由とは・・・・
購入者が信販会社に対して支払いをストップする場合販売業者との間に生じる摩擦やトラブルのことをさします。具体的には以下のような理由があります。
商品（サービス）の引渡し（提供）がない 見本・カタログなどの商品と異なる 商品に瑕疵（欠陥）がある  商品の引渡しが遅れたため役に立たない  錯誤による無効、詐欺・強迫により取消すことができる場合  クーリング・オフにより契約解除ができる場合

参入に必要な純資産額の引上げ（現行の個人300万円・法人500万円から、施行後1年半以内に2000万円に、上限金利引下げ時(4条施行時)に5000万円以上に順次引き上げる。）
貸金業協会の自主規制機能の強化
夜間に加え日中の執拗な取立て行為の規制
借り手の自殺による生命保険金による弁済禁止
特定公正証書(強制執行認諾付公正証書)作成のための委任状取得の禁止
利息制限法を越える契約についての特定公正証書作成の嘱託の禁止 過剰貸付けの抑制（総量規制）
指定信用情報機関制度の創設（本体施行から1年半以内に施行）
1社で50万円、又は他社と合わせて100万円を超える貸付けを行う場合には、源泉徴収票等の提出を受けることを義務付け、年収等の3分の1を超える貸付けを原則として禁止する（本体施行から2年半以内に施行）。
正当な理由なくして登録から6ヶ月以内に事業を開始しなかったり、6ヶ月以上事業を休止した場合は登録取り消しの対象となる。 グレーゾーン金利の廃止
みなし弁済制度の廃止（本体施行から2年半以内に施行） 利息制限法所定の制限利率（15%-20%）と出資法所定の上限利率（29.2%）の間の金利での貸付けについては、行政処分の対象とする。 日賦貸金業者及び電話担保金融の特例の廃止
ヤミ金融対策の強化
利息を払いすぎている状態であるのに借り手が気づいていないことも多いので、近年は債権整理をするようになってから消費者金融が不当な金利で儲けていた利益を回収できず、倒産するケースも起きています。
任意整理をすると、法律で認められた利率で借金を計算し直すため、借金総額を減らすことが可能です。また、過払いが生じていた場合には、その分を取り戻せることになります。

債務整理には、「自己破産」「民事再生」「特定調停」「任意整理」の4つがありますが、任意整理以外の3つの方法は、裁判所を通すこととなります。
“裁判所”という言葉自体に抵抗がある方のほうが多いですし、裁判所からの通知が自宅に届きますので、ご家族に借金のことを内緒にしている方にとっては、知られてしまう可能性も考えられます。
また、裁判所を通す方法ですと、手続きのための書類の準備・作成に時間がかかってしまうため、貸金業者からの取り立てや督促の電話などに頭を痛めている方にとっては、任意整理のほうが素早く対応できます。では、実際に任意整理にはどんなメリットがあるのでしょうか？
1． 貸金業者の取り立てがストップする
2． 支払総額を減らすことができる
3． 過払い金が戻ってくる可能性がある
4． 毎月の返済を一時ストップできる
5． 任意整理後の金利をカットできる
6． 保証人に迷惑をかけない
7． 家族に借金のことが知られにくい
8． 債務整理をしたことが周囲の人に知られない
9． 任意整理の理由は問われない
10．家や車などの財産を処分しなくていい
11．職を失うことがない
12．破産者名簿に記録されない
ただし、上記のメリットの中でも1～7に関しては、あくまでも弁護士や司法書士などに任意整理を依頼した場合です。ご自分で任意整理を行った場合には、すぐに取り立てがストップするわけでもなく、支払総額を減らすことも困難なケースが多いので、そのことは頭に入れておいてください。
任意整理の場合、裁判所を通さずにできますので、裁判所に出頭する時間と手間もかかりませんし、自宅宛に裁判所から通知が届くこともないため、ご家族に知られることもありません。また、法的記録が残りませんので、手続きをしたことが周囲にも知られずにすみます。
もしも、借入の際に連帯保証人が設定されているとしたら、任意整理の場合は整理する貸金業者を選択することもできますので、連帯保証人が設定されている業者への手続きを外すこともでき、保証人に迷惑をかけることもありません。
7～12については裁判所を通さないことのメリットとなりますが、理任意整なら借金を作った理由も一切問われませんし、自己破産とは違いますので、市区町村の破産者名簿にあなたの名前が記載されることもありません。

貸金業登録をしていない業者やヤミ金などの違法業者・違法行為に対する罰則も、以下の行為については、「5以下の懲役・1000万円以下の罰金」から「10年以下の懲役・3000万円以下の罰金」へと強化されました。
＊不正な手段による貸金業登録（貸金業法47条1号）
＊無登録営業（貸金業法47条2号）
＊名義貸し営業（貸金業法47条3号）
＊年109．5％超過利息の契約締結、利息の受領または支払の請求（出資法5条3項）
＊上記を免れる行為（出資法8条2項）
また、登録をしていないサラ金が広告や勧誘行為をすると、「100万円以下の罰金」という罰則も新設されましたし、広告などで登録をしていない連絡先を記載した場合にも、「100万円以下の罰金」から「1年以下の懲役・300万円以下の罰金」となりましたので、「お金貸します！」などと謳っている広告の連絡先が登録されていないものなら、明らかな違法行為となるわけです。
つまり、携帯電話番号での広告は違反であり、顧客を誘引するために、広告では低金利を謳っておきながら、実際には高利で貸し付けることも禁止ということです。
さらに、違法な取り立て行為に関しても規制が強化され、下記のような行為を行えば、「2年以下の懲役・300万円以下の罰金」へと罰則が引き上げられました。この罰則は、登録をしていない業者に対しても適用されます。
＊正当な理由なく、不適当な時間帯（午後9時から午前8時）に取り立てを行ったり、勤務先等の居住以外の場所に電話や訪問を行ったりすること
＊債務者・保証人以外の第3者に対し、みだりに弁済の要求を行うこと　など
ただし、どんなに法律で強化されても、ヤミ金業者が消えることはありませんし、実態を知りながらも借りざるを得ない人たちも消えることはないと言われています。
借りる際には、貸金業者として登録をしているかどうかをまず確認しましょう。無登録で営業をしている業者には、「5年以下の懲役・1000万円以下の罰金」が科せられているのです。

破産を申し立てると、申立人は財産管理処分権を失います。
自宅や自営業者の工場などがある場合には、売却の対象となり
破産財団として配当されることがあります。

マイホームを残したい・・・という人は破産手続きは
選択静らいと言えます。

当分は住宅ローンも含めてローンなどは一切組めません。
また、債務が無くてもクレジットカードや信販会社の
カードも全て返却することになりますし
当分はこれらのカードの申し込みもできません。

おおむね、７～８年から１０年ぐらいで、記録は消えるようです。

次に社会的イメージとして、破産者になるという
ことで後ろめたいイメージを描いてしまう場合も少なくありません。

任意整理であれば、破産手続きに移行することはないのですが
民事再生でも、再生計画に従った返済が難しい場合は、
破産手続きに移行することがあります。

また破産手続き開始決定や免責許可の決定がなされると、
官報（国の新聞のようなもの）に公告されます。
あまり一般の人は見ることがないものですので、破産が
世間に知れ渡ることはありません。

任意整理は利息制限法に従った金額を一定期間に
分割返済することなので、破産とは違った印象を受けるものも多く、
官報に公表されることもありません。

不動産や高額な財産などは換価した上で債権者に分配されることもありますが、
生活する上で必要な財産・動産は差し押さえられることはありません。

平成１７年１月１日施行の改正破産法では、手元に９９万円まで
金銭を残すことが可能です。
また、個別の事情により、自動車などの保有も認められます。
　
破産手続にあたっては退職金見込額や保険返戻金の証明書を
提出する場合がありますが、これは「会社（保険）を辞めて退職金（返戻金）を
支払に充てろ」という意味ではありません。
ただし、その一部は返済可能な財産とみなされますので、
その分（一部）に充当する額を返済することになる可能性はあります。

選挙権や被選挙権は制限されません。
また戸籍や住民票に破産の事実を記載されることはありません。

個人再生を利用する場合は、その対象者が法律で定められています。
要件に合わない場合には個人再生を利用することができません。

その利用できる要件についてまとめてみました。

○将来において継続的、反復的に収入を得る見込みがあること

○無担保の負債が5000万を超えないこと

○給与所得等再生は、まず破産免責等の確定の日から
7年以内は利用ができません。

これに対して任意整理では対象者については
個人再生のように法律上の制限がありません。

次に弁済方法についてのデメリットですが、

○最低弁済額が法定されています
個人再生の最低弁済額は無担保の再生債権の２０％です。
（上限は300万）

または、100万円のいずれか多い額以上でなくてはいけません。

給与所得等再生では、最低弁済額の要件が債務者の収入や
扶養家族の家族構成を基礎にして
生活費、税金、社会保険を収入から控除した可処分所得とし、
生活保護基準を参考に、その可処分所得分の2年分以上の額で
なければいけないとされています。

・個人再生の手続きは官報に公告がなされます。

・消費者金融やクレジットカード会社が作成している債務不履行者の
「ブラックリスト」には掲載されてしまいますから、5年間ぐらいは
クレジットカードの新規作成やサラ金からの新規借入は難しいと覚悟しなくてはなりません。
・手続き期間が長い
民事再生手続きは半年近くの手続期間を要し、
その後、原則3年間の返済期間に入ります。破産であれば、
民事再生の 手続期間で、大概は手続が終了します。

また個人再生は、民事再生法に属するため手続きに関する費用も
任意整理と比べると相当多額となります。

弁護士の報酬のほか、裁判所に納付する申し立て手数料、
官報公告費用、郵便切手、などこのうち個人再生委員に運用を
裁判所がさせる場合にはその費用もかかり、東京地裁では原則15万が
この再生委員にかける費用となっています。

任意整理は弁護士や司法書士に依頼する費用以外はほとんどありません。

●破産申し立て

申立人の住所を直轄する地方裁判所に申し立てを提出します。
裁判所の書記官からは書類の不備がないか、自己破産の要件は満たしているか、
免責が不許可になる理由はないかなどがチェックされます。
不備があれば訂正を命じられます。

●約１カ月後：　裁判所が破産手続き開始原因があると認められると
　　　　　　　　手続き開始の決定があります。
東京地裁の場合は、申し立て日の翌日から３日以内に裁判官と
面接をすることができます。多くの代理人は申し立てたその日に面接を
していることも多いと言われています。
申し立て内容について裁判官から
支払い不能になった状況の質問を受けることになります。

破産者本人が同席する必要はありません。

●もし裁判所が破産財団をもって破産者にめぼしい財産がないと
　みなされた場合には同時廃止決定がなされます。

同時廃止決定とならない場合には、破産手続き開始決定と合わせて
破産管財人、償権届け出期間、財産状況報告のための債権者集会
期日、債権調査期間、債権調査期日も定められます。

破産手続き開始決定がなされてから、確定後１カ月を経過するまでの
間、自由財産拡張申し立てもできます。

財産の有無では、申立人にめぼしい財産がない場合は

●自己破産の申し立て

●破産の審尋

●破産開始決定・同時開始決定

●免責の審尋

●免責の決定

申立人にめぼしい財産がある場合は

●自己破産の申し立て

●破産の審尋

●破産開始決定

●破産監材人の選任

●債権者集会

●債権の確定と配当

●破産の手続き終了

●免責の審尋

●免責の決定

という流れになります。

自己破産にかかる費用面ですが、

裁判所によって多少運用の仕方が異なりますが、

申立の費用には、裁判所に納める費用と弁護士や司法書士に依頼し

た際の費用の２つがあります。

まず、裁判所に納める費用は次のとおりです。

　１申立人の所有財産が５０万円以下の同時廃止事件

　　　収入印紙　　１５００円
　　　郵便切手　　３千円～５千円程度
　　　予 納 金　　約２万円

　２申立人に不動産などの所有財産がある破産管財事件

　　　収入印紙　　１５００円
　　　郵便切手　　１万円～２万円
　　　予 納 金　　約５０万円（借金が５千万円以下の場合）

以上のように破産管財事件の場合には、予納金の中に破産管財人の

報酬が含まれるため、同時廃止事件に比べて極端に費用が高くなり

ます。

あなたは、過払金返還請求に時効があるのをご存知でしたか？

「何とか生活費を切り詰めながら払い終えましたが、もう5年も前のことですから、今さら請求なんてできないですよね？」

ほとんどの方が驚かれますが、過払い金の請求は、10年間までさかのぼって請求できるのです。しかも、最初に返済した日から数えて10年ではなく、一番後に返済した日から10年となります。

これについては、平成21年1月22日、過払いの消滅時効に関する重要な判決が、最高裁判所第1小法廷で次のように言い渡されました。

「過払い金を返還請求する権利の消滅時効の起算点は、過払い金発生時ではなく返済終了時である」

ここで重要なのは、過払いの消滅時効が、“最初に返済した日”からでもなく、“過払いが発生した時点”からでもなく、『お金を借りた貸金業者との間で、返済が終了した時点』からカウントさせるという点です。

この裁判では、被告となる貸金業者は、過払い金の消滅時効について、こう主張しています。

「過払金返済請求を行う権利が10年で時効を迎えるとして、平成8年以前の取引に発生している過払い金については返還する義務はない」

しかし、判決では「限度額内で継続的に借り入れと返済を行うことが一般的な消費者金融との取引では、過払い金発生のたびに返還請求することは想定していない」と、被告である貸金業者に過払い金の全額支払いを命じています。

このことからも、時効が成立したために過払い金を返してもらえなくなるという心配はなくなるだろうと見られています。

ここで、もうひとつの事例を見てみましょう。

平成18年の裁判では、昭和58年9月に初めての取引があってから3年半経った昭和62年3月の時点で、すでに過払いとなっていたものの、平成14年1月末までの約15年にわたって、過払い状態を続けて返済をさせていました。

この場合、過払い金の額はいくらくらいになったと思いますか？

被控訴人は有名な貸金業者の「プロミス」ですが、判決は「被控訴人は、控訴人に対し、335万7109円及びうち280万6351円に対する平成14年2月1日から支払済みまで年6分の割合による金員を支払え」というものです。

争点のひとつが、過払いとなった後の借入金額と返済金額の不均衡があまりに著しいという点です。